今からでも遅くない！キャッシュレス決済始めるならどれがいい？

キャッシュレス決済は支払のタイミングによって、3種類に分類されます。

前払い
前払いとは、お金を事前にチャージして利用する支払い方法です。「Suica」や「nanaco」といった「電子マネー」が代表的な前払いによるキャッシュレス決済です。「Apple Gift Card（旧iTunes ギフトカード）」「Google Play ギフトカード」といった「プリペイドカード」もこの方法に含まれます。

即時払い
即時払いとは、支払いのタイミングで紐づけられた銀行口座からすぐに代金が引き落とされる支払い方法です。具体的には「デビットカード」が挙げられます。デビットカードは、銀行が発行するキャッシュカードにその機能が付帯している「J-Debit（ジェイデビット）」や「Visa」「JCB」といったクレジットカードの国際ブランドがついた「ブランドデビット」があります。ブランドデビットは海外でも利用できます。

後払い
後払いとは、支払額が後日請求される支払い方法です。「クレジットカード」がその代表例と言えます。

「au PAY」をはじめとする「QRコード決済」は、一般には「前払い」方式に分類されますが、クレジットカード連携などで後払いにも対応しています。

支払いタイミングで紹介した、それぞれの決済方法の詳細を紹介します。

電子マネー
電子マネーは「Suica」「PASMO」「ICOCA」「SUGOCA」といった交通系ICカードや「nanaco」「楽天Edy」「WAON」といった流通系ICカードが代表例です。

クレジットカード
「Visa」「JCB」「Mastercard」「American Express」「Diners Club」といったブランドがクレジットカードの代表例です。

QRコード決済
「au PAY」「PayPay」「楽天Pay」「d払い」「メルペイ」が代表的なQRコード決済会社です。

キャッシュレス決済の利用は、お客さま、お店側の双方にメリットがあります。

お客さまのメリットですが、支払いをスムーズに行えます。レジで紙幣や硬貨を出す手間が省け、おつりを待つ時間もないので、ストレスなく買い物ができます。また、現金を持ち歩かなければ、銀行からお金を下ろす手間やATM手数料が不要になります。

このほか、キャッシュレス決済ならではの利点として、割引キャンペーンやポイントが貯まるなど、現金での買い物よりもおトクというケースもあります。そして、紙幣や硬貨に触れないため、新型コロナウイルスなどの感染症対策にもつながります。

続いて、お店側のメリットですが、第一にレジ業務の効率化が挙げられます。レジ業務時間の減少分はほかの業務に振り分けられるほか、レジでのカウントミスといったトラブルの削減にもつながります。

また、キャッシュレス決済導入に伴うレジ業務の効率化は、金銭をデータ上で扱うことになるため、金銭管理、申告業務の低減にも一役買ってくれます。

さらに、キャッシュレス決済を希望するお客さまが一定数いますので、支払いの選択肢を増やすことにより、新規のお客さまの獲得にもつながる期待度が高くなります。

キャッシュレス決済には、メリットも多い反面、デメリットもお客さまとお店側の双方に存在します。

まず、お客さまにとってのデメリットは、お店がキャッシュレス決済に対応しているかどうかを事前に確認しなければならない手間が発生します。そして、セキュリティ面での不安があります。

カードやスマホといったキャッシュレス決済を行うものを紛失したり、盗まれてしまい不正利用された……場合によっては現金を落としてしまったり盗まれてしまったときよりも大きな被害を受ける恐れがあります。

不正利用への対抗策として、破られないようなパスワードの設定、スマホならば生体認証の利用がありますが、現金と同等、それ以上に慎重な取り扱いが必要になります。

不正利用のほかに、自分で使いすぎてしまうというリスクも出てきます。また、カードやスマホの破損や災害などで電気が不通になり、キャッシュレス決済を使えなくなるといった危険性もあります。

お店側のデメリットとしては、初期費用、決済手数料といったランニングコストの負担があります。売上規模によっては、ランニングコストが負担になってしまい、商品価格の見直しを迫られることも考えられます。

このほかにも、いきなり完全キャッシュレス化できないので、現金管理も引き続き行わなければならない、新たにキャッシュレス決済を導入するにあたり、スタッフにそのための方法を教育しなければならないといった、新たな業務の発生も考えられます。

災害などで停電になってしまうと、キャッシュレス決済を使えない事態になるのは、お客さまだけではなく、お店側にとってもデメリットになってしまいます。

キャッシュレスで決済する側のお客さまは、TPO（おもに支払う店舗）によって、決済方法を変えています。株式会社電通マクロミルインサイトが2021年12月に行った「第2回　コロナ禍における生活者のキャッシュレス意識調査」によれば、キャッシュレス決済が増えたシーンとして、コンビニエンスストア、スーパー・ショッピングモール、ドラッグストアが挙げられています。中小店舗での支払いも伸びてはいますが、同時に「キャッシュレス決済で支払えず困っている」といった意見も増えている点にご注目ください。

そして、キャッシュレス決済のなかでどの手段がもっとも使われているかという質問の回答でもっとも多かったものは「モバイルQR決済」つまり「QRコード決済」という結果になっています。

この結果から、お客さまは少額の支払いの場合はQRコード決済したいことが読み取れます。

さきほど紹介した「第2回　コロナ禍における生活者のキャッシュレス意識調査」の結果にもあるように、QRコード決済が大きく伸びています。数年内に、クレジットカードに次ぐ主要なキャッシュレス決済として成長するでしょう。

支払場所によるキャッシュレス決済の使用率をインフォキュリオンが調査した「決済動向2021年4月」によると、QRコード決済はコンビニ、ドラッグストア、日用雑貨といった、比較的少額決済で用いられていることがわかります。

これは先ほど紹介した「第2回　コロナ禍における生活者のキャッシュレス意識調査」と一致します。反対にガソリンスタンド、家電量販店といった、単価が高い買い物での支払いには、クレジットカードが使われる傾向がある、と出ています。

したがって、これまでに紹介した事例をもとに、キャッシュレス決済はどれがいいか？というひとつの判断基準を提示するならば、まず自店舗の営業スタイル、取り扱っている商品・サービスの種類や金額を考えて、となります。

キャッシュレス決済は「先払い」「即時払い」「後払い」の3つの支払い発生タイミングに分類できます。

先払いの代表例が電子マネーで、即時払いがデビットカード、後払いがクレジットカードです。au PAYなどのQRコード決済は、先払いをベースに後払いにも対応しています。

このようにキャッシュレス決済にはさまざまな種類があり、自店舗に導入する場合どれがいい？と悩まれる場合、まずは最近勢いのあるQRコード決済に注目してみてはいかがでしょうか。

QRコード決済が好まれるシーンは、比較的少額の決済時です。自店舗がこれに当てはまるようであればQRコード決済を、高額商品が中心ならクレジットカード決済の導入を検討してみてはいかがでしょうか。